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研究消费金融发展与创新背后的逻辑

发布时间:2020-03-26 17:29:30 阅读: 来源:螺旋输送机厂家

上海金融信息行业协会

监管趋严

在消费金融快速发展的同时,潜在风险也在不断积聚。尤其是互联网消费金融,由于大量非持牌金融机构参与,其业务基本游离在现有的金融监管框架之外。监管真空之下,部分消费金融的野蛮发展,对借款人、金融服务机构以及金融市场稳定都可能形成不利的冲击。在当下“控风险、去杠杆”的政策背景下,预计对消费金融行业,尤其是互联网消费金融的监管将日趋严格,相当一部分不合规的企业将可能会退出市场。这对整个行业的长远发展而言,有着十分积极的意义。预计监管的重点可能会在以下两个方面:

一是对非持牌行为的限制。实践中,部分消费金融机构(有的是因为没有金融牌照,无法通过正常途径参与业务;有的具备相应资质,但出于效率和成本方面的考虑,不愿意采用正常路径)广泛开展一些未得到金融许可的业务(2016年引发社会广泛关注的私募资产证券化就是其中的代表)。这种业务,突破了现有的法律和金融监管规则的要求,游离于监管框架之外,部分产品还出现了风险暴露,造成了较大的负面社会影响。预计这些业务将会在2017年中受到较为严格的清理和约束。

二是加强消费者权益保护。过去几年中,为快速占领市场,许多消费金融机构采取了较为激进的市场拓展手段,比如劝诱客户申请贷款、进行掠夺性贷放等等,导致借款人出现过度消费和负债,大学生借贷领域出现恶性事件也就源于此。此外,暴力催收、个人信息泄露等事件也时有发生。预计在未来一段时间,保护消费者合法权益将是消费金融领域监管的重点,具体可能包括:建立合格借款人标准;加强消费信贷产品信息的透明化、规范化披露;严格禁止劝诱性宣传;严格禁止掠夺性放贷;建立消费者信息保护制度等等。

在监管趋严的背景下,预计大型平台和持牌机构的优势将愈发明显。在市场规模继续快速扩张的同时,市场集中度可能会逐步提高。大型消费流通类企业的市场影响力进一步提升,金融牌照(包括银行、直销银行和消费金融公司等)的价值也继续水涨船高。这一方面可能导致一些牌照缺失的企业,更加积极地加入牌照申请或收购行列;另一方面则会导致更加开放、融合的行业发展模式,即越来越多的互联网消费金融机构加入到与传统金融机构的合作中。

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